Коефіцієнт витрат на житло - огляд, як розрахувати

Коефіцієнт витрат на житло - це коефіцієнт, який порівнює витрати на житло з доходами до оподаткування (EBT) або доходами до оподаткування. Коефіцієнт часто використовується при кредитному аналізі Кредитний аналіз Кредитний аналіз - це процес визначення здатності компанії чи особи погасити свої боргові зобов'язання. Іншими словами, це процес, який визначає кредитний ризик або ризик дефолту потенційного позичальника. Він включає як якісні, так і кількісні фактори. ініційовані кредиторами в процесі кредитування. Іншими словами, позикодавці, такі як банки, використовують коефіцієнт під час належної перевірки, одночасно кваліфікуючи позичальника для отримання позики.

Коефіцієнт витрат на житло

Коефіцієнт витрат на житло в основному використовується при іпотечних позиках Іпотека Іпотека - це позика, надана іпотечним позикодавцем або банком, що дозволяє фізичній особі придбати житло. Хоча можна взяти позики для покриття всіх витрат на будинок, більш поширеним є отримання позики приблизно на 80% від вартості будинку. . Кредитори проводять комплексну оцінку кредитного профілю позичальника, переконуючись, що він зможе погасити іпотечний борг.

Цей коефіцієнт зазвичай використовується разом із коефіцієнтом заборгованості до доходу (DTI) для визначення максимальної суми кредиту, що надається позичальнику.

Короткий зміст

  • Коефіцієнт витрат на житло - це коефіцієнт, який порівнює витрати на житло з доходами до оподаткування (EBT) або доходами до оподаткування.
  • Загальні витрати на будинок складаються з усіх можливих витрат, пов’язаних з обслуговуванням будинку (комунальні послуги, податки на майно, страхування тощо).
  • Щоб розрахувати коефіцієнт витрат на житло, просто візьміть суму всіх майнових витрат і розділіть їх на прибуток до оподаткування.

Що таке загальні витрати на житло?

Загальні витрати на житло - це витрати, які включають щомісячні іпотечні витрати власника житла (основну суму та відсотки), операційні витрати, такі як податки на майно та страхування, комунальні платежі. Комунальні витрати. , опалення та каналізація. Витрати понесені, а також плата за управління майном тощо. Фактично, витрати на житло охоплюють великий діапазон витрат і кредитори повинні подавати їх у процесі подання заявки на борг.

Загальні витрати на житло є ключовою складовою при розрахунку коефіцієнта витрат на житло позичальника.

Як розрахувати коефіцієнт витрат на житло?

Для розрахунку коефіцієнта витрат на житло позикодавці підсумовують усі зобов’язання позичальника щодо витрат на житло, такі як операційні витрати, такі як майбутні суми основної застави та витрати на відсотки. Процентні витрати Відсоткові витрати виникають у компанії, яка фінансує за рахунок боргу або оренди капіталу. Відсотки містяться у звіті про прибутки та збитки, але їх також можна обчислити за графіком заборгованості. У графіку слід описати всі основні частини боргу, які компанія має на балансі, та розрахувати відсотки, помноживши щомісячні комунальні послуги, страхування майна та податки на майно тощо. Потім сума ділиться на прибуток позичальника до оподаткування, щоб отримати коефіцієнт витрат на житло.

Співвідношення витрат на житло - формула

Що важливо, коефіцієнт витрат на житло можна розрахувати, використовуючи щомісячні та щорічні платежі.

Як інтерпретувати коефіцієнт витрат на житло?

Порогове значення коефіцієнта витрат на житло, встановлене позикодавцями для затвердження іпотечних позик, зазвичай дорівнює 28%. Позикодавець може прийняти коефіцієнт вище 28%, якщо відношення позики до вартості (LTV) Відношення позики до вартості Відношення позики до вартості (LTV) є фінансовим співвідношенням, яке порівнює розмір позики до вартості активу, який придбано з використанням доходів від позики. Співвідношення LTV є важливою метрикою, яка оцінює ризик позики, який несе позикодавець, надаючи позику позичальникові. є низьким та / або позичальник демонструє чудову кредитну історію.

Зменшення щомісячних витрат на житло до 28% валового доходу позичальника допомагає визначити, скільки боржник може дозволити собі щомісячно сплачувати за іпотекою.

Те саме стосується і співвідношення боргу до доходу. Якщо загальний DTI значно нижчий за 36%, що є хорошим знаком, позичальник найімовірніше зможе забезпечити всі види кредитів за привабливою процентною ставкою, зокрема, під іпотечні кредити.

Коефіцієнти кредитування

Окрім коефіцієнта витрат на житло, інші коефіцієнти кредитування також включають співвідношення позики та вартості та відношення боргу до доходу.

Яке співвідношення боргу до доходу?

Співвідношення боргу до доходу (DTI) - це один із коефіцієнтів позики, який відображає взаємозв'язок між виплатами боргу фізичної особи та її / її валовим доходом щомісяця. Валовий дохід - це просто щомісячна заробітна плата (наприклад, зарплата) до того, як ви оплатите витрати (податки, процентні витрати тощо).

Іншими словами, відношення боргу до доходу - це відсоток від валового доходу, що використовується для погашення боргових зобов’язань.

Формула DTI така:

Формула DTI

Цей коефіцієнт широко використовується іпотечними позикодавцями, оцінюючи ймовірність позичальника повернути іпотечний кредит.

Той, хто позичає гроші, повинен розкрити свій дохід до оподаткування, що є важливим фактором при розрахунку як коефіцієнта витрат на житло, так і співвідношення боргу до доходу.

Більше ресурсів

Фінанси пропонують сертифікованого банківського та кредитного аналітика (CBCA) ™ Сертифікація CBCA ™ виплати тощо. сертифікаційна програма для тих, хто прагне перетворити свою кар’єру на новий рівень. Щоб продовжувати вчитися та розвивати свою базу знань, ознайомтесь із додатковими відповідними ресурсами нижче:

  • Кредитна оцінка Кредитна оцінка Кредитна оцінка - це число, що репрезентує фінансову та кредитоспроможність особи та здатність отримувати фінансову допомогу від кредиторів. Кредитори використовують кредитний рейтинг для оцінки кваліфікації потенційного позичальника щодо позики та конкретних умов позики.
  • Особисті фінанси Особисті фінанси Особисті фінанси - це процес планування та управління особистою фінансовою діяльністю, такою як отримання доходу, витрати, заощадження, інвестування та захист. Процес управління особистими фінансами можна звести до бюджету або фінансового плану.
  • Прибуток до оподаткування (EBT) Прибуток до оподаткування (EBT) Прибуток до оподаткування (EBT) визначається шляхом вирахування всіх відповідних операційних витрат та процентних витрат із виручки від реалізації. Прибуток до оподаткування використовується для аналізу прибутковості компанії без впливу її податкового режиму. Це робить компанії з різних штатів чи країн більш легкими для порівняння
  • Таблиця персонального бюджету Таблиця персонального бюджету Таблиця бюджету пропонує людині спосіб визначити стан його фінансів та допомогти їй або планувати витрати протягом певного періоду.

Останні повідомлення